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提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好? 广告位出租【☎☞qq:277186579☜】

提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好?
 
提前还贷的方式有哪些
 
提前还贷一般分为提前部分还贷,提前全部还贷这两种方式。按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。专家建议,提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少
 
1、全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退)
 
2、部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)
 
3、部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种)
 
4、部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
 
5、剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)
 
提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好?
提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好?
 
  贷款买房后,“缩短年限”or“减少月供”你会选哪个?
 
1、“缩短年限”OR“减少月供”选哪个?
其实提前还款缩短年限和减少月供都是比较划算的方式,两种方式都能节省一些利息,但是两种方式有不同的优势,购房者还是需要根据自身的实际情况来进行理性选择。
 
①缩短年限
选择缩短还款年限,意味着购房者每个月需要偿还的月供不变。缩短还款期限的还款方式的优点是,减少贷款的贷款年限,节省的利息总额比减少月供更多,省下的钱不仅可以为家庭做更多更好的财富规划,还能够让自身的生活条件变得更优越。
 
②减少月供
选择减少月供的还款方式,就意味着还款的贷款年限没有任何改变,同时还可以节省出一部分的利息。降低月供这种还款方式的优点是,对于每月收入不多的上班族来说,每个月需要支付的还款金额少经济压力小。
 
2、房贷该不该提前还清?
 
房贷要不要提前还款要结合家庭和个人的实际情况来看,一般来说,房贷早期是最适合提前还贷的,早期提前还可以节省较多的利息,但是提前还清贷款需要的资金也特别多,如果贷款人有有效的投资方式保证收益可以超过房贷利息的话其实是没有必要提前还清的,另外房贷的时间一般都比较长,提前还贷的时候还要考虑到通胀的问题。
 
技巧一:选择减少年限月供不变
 
用户选择提前还部分房贷,那么就会面临两个选择,其一是减少年限月供不变,其二是减少年限月供不变。减少年限月供不变是指减少房贷总年限,但是用户每月还款金额不变,这样可以极大程度节省房贷利息,让提前还部分房贷节省利息的效果最大化。减少年限月供不变则是保持房贷年限不变,减少每月月供金额,这样可以起到减轻月供压力的作用,但是对于节省利息来说效果一般。用户提前还部分房贷,目的就是为了节省房贷总利息,因此提前还部分房贷技巧第一点为选择减少年限月供不变。
 
技巧二:考虑最佳还款时间节点
 
1、如果等额本息已经还款超过1/3的周期,那么就不建议提前还房贷了。
 
2、如果等额本金超过1/2的周期,同样也不建议提前还房贷。
 
以上的两个时间节点,是需要用户注意的。并不是说,过了以上两个时间节点,用户就不能选择提前还房贷了,而是这时候提前还房贷不太划算。在已还款年限较短的情况下进行提前还贷,这种时候提前还房贷更加划算。提前还部分房贷技巧第二点,这里可以总结为考虑最佳还款时间节点。
 
提前还款需要注意什么?
 
①了解清楚自己目前的还款情况
并不是所有人都适合提前还款,特别是对于享受利率折扣和公积金购房政策优惠的朋友来说,提前还款是划不来的。
 
②了解提前还贷的要求
按照不同银行的要求,借款人想提前还贷必须已经还款半年以上,甚至一年以上。银行一般要求借款人提前十五个工作日提交书面或电话申请,银行接到申请后要审批,一般要一个月左右的时间。此外,各家银行对于提前还贷的要求的细节有所不同,借款人需提前了解。
 
③准备好提前还贷的文件
借款人在电话或书面申请后,要携带身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人,在银行计算出剩余贷款额后,便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主,最好找专业的担保机构做委托公证,避免不必要的风险。
 
④在借款最初一年内不要提前还款
按照公积金贷款的有关规定,部分提前还贷应在还贷满一年后提出,并且归还的金额应超过六个月的还款额。此外,借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况,如果有逾期不还,应先还完欠款再申请提前还贷。
 
提前还贷的流程
 
1、首先大家需要看我们买房时的抵押合同中有关提前还贷的条例,看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金;
 
2、打电话给贷款银行咨询办理提前还贷部门的地点、电话以及办理提前还贷所需要的条件;
 
3、预约(直接打电话给贷款的银行进行预约,也可以去银行柜台现场预约);
 
4、按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请,并前往借款银行填写提前还款申请表(这里要记得带上身份证、借款合同);
 
5、等待银行审批;
 
6、银行如果审核通过了会电话通知还款人,然后就可以办理业务了;
 
7、后续工作(包括办理解除抵押、注销备案等)。
 
 
提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好?
提前还款是缩短年限还是减少月供,那个方式好?
 
提前还贷要收违约金吗
 
看具体情况,因为不同的银行规定不一样,有的银行会收取违约金,有的银行则不会收取。同时,是否收取违约金也和提前还贷的时间等方面有关,因为有的银行规定只有还款不满一年的情况下提前还贷才会要收取违约金,还款满一年了办理提前还贷就不会收取。总之,具体情况具体分析,建议在还之前先咨询下贷款经办行。
 
提前还贷款要注意什么
 
1、还款是处于初期还是后期
 
房贷分为等额本金和等额本息两种还款方式。其中,等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期,此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金,并不划算。而等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。当等额本金当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还更多的还是本金,不能有效地节省利息支出。因此,想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段,如果还款时间不长,选择提前还贷可有效节省利息支出;如果是在中后期,已经偿还了大部分利息,就不适合提前还贷。
 
2、银行是否有违约罚息规定
 
对于多数中小股份制银行而言,对想要提前还贷的购房者很少有额外罚息,要求支付违约金的。不过一些大型国有银行,却不同程度存在需要支付违约金的情况。部分银行会在贷款合同中列明,提前还款可能需要支付一定的违约金。有的银行则需要收实际还款额1个月至3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
 
3、是否有更好的投资渠道
 
实际上,在银行贷款中,房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。跟企业动辄上浮三四成的贷款利率相比,房贷的资金使用成本低出很多。而如今随着互联网金融的发展,居民投资理财渠道渐多,对于这部分家庭来说,选择用闲置资金进行投资获取收益,可能大于通过提前还贷节约下的利息。因此有理财头脑的家庭,不妨有效利用好手中资金,以钱生钱。但需注意的是,投资总是有风险,且高收益伴随高风险,对于那些理财能力弱、只追求稳定储蓄收益的家庭来说,提前还款以节省利息仍旧是个不错的选择。
 
总结:
 
 提前还款无论是选择缩短年限还是减少金额,两者之间并没有绝对的好与坏之分,而是根据各自的需求选出最合适自己的提前还款方式。具体如下:
 
  【1】缩短年限。如果提前还款选择缩短年限,月供并不会发生变化,但是还款周期会加快。
 
  【2】减少金额。如果提前还款选择减少金额。月供会相应减少部分,每月的还款压力会变小一些。
 
  【3】两者差异。从节省利息的角度出发,选择缩短年限会比减少金额更加合适一些,但是并不是所有情况都适用。比如说,等额本息还款还贷年限以已经过半的情况下,在其月还款额当中,本金已经大于利息,此时选择缩短年限意义就不大了,反而选择减少金额更好一些,可以减少还款人每月还款压力。
 
有一点是需要购房者特别注意的,就是我们房贷选择的方式是等额本息,还是等额等息。如果我们房贷选择的是等额本息,那么前期每个月还款的利息比例要大于本金的比例。
 
如果购房者选择的等额本息的还款方式,并且已经将房贷还到过半就没有必要提前还贷了。因为在还款前夕,我们已经向银行支付了大部分的利息费用,剩下的多半是本金,在这种情况下可以选择减少还款额。
 
 
如果选择减少月供,那每个月的还款压力必定会减少,但是因为每个月所还的本金,减少自然总的贷款利息,没有月供不变的方式节省。如果选择缩短贷款期限,月供不变,那么客户的还款周期就会加快,因为购房者每月还款的金额没有变化。无论选择缩短还款年限还是降低每月还款金额,只要牢记一个黄金守则“本金还得越多,利息越省”。
 
提前还贷要算好,不能盲目跟风跑。对于缩短年限我们要在什么情况下选择呢?比如购房者的经济来源突然大量地增加,远远高于他现在所需要支出的生活费用。没有了生活的压力,无论怎么消费也不会影响正常的生活。在这种情况下就可以选择缩短还款年限。以最快偿还房贷为目的。

律法普法-吕娟律师(擅长金融证券专业),转载联系作者并注明出处:https://www.qyqce.com/kunshan/1141.html

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