1. 主页 > 百科 >

个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程

个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程
 
住房抵押贷款,又称按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。贷款额银行要请专业的公司评估房子目前的价值,然后根据评估价给贷款额度。
 
自去年11月22日央行宣布降息以来,到目前最近的一次5月11日降息,五年以上贷款基准利率已经从6.55%下调到了5.65%,三次降息让贷款利率降低了90个基点;五年以上个人住房公积金贷款也从4.5%下调到了3.75%。
 
一、个人住房抵押贷款的条件
 
  1、具有完全民事行为能力的自然人,有合法有效的身份证明;
 
  2、具有按期偿还贷款本息的能力及其收入证明;
 
  3、具有关部门发放的房地产权证或房地产证;
 
  4、抵押的住房有好的地理位置和变现的能力;
 
  5、签定有购买住房的合同或预售合同;
 
  6、有贷款行认可的资产作为抵、质押,或有足够代偿能力连带责任的保证人。
 
二、个人住房抵押贷款的资料
 
  1、身份证、结婚证明或户口本;
 
  2、营业执照、组织机构代码证、公司章程,如果贷款是用于消费则可不用;
 
  3、资产或其他财力证明;
 
  4、用途证明,购销合同、采购订单、发票等。
 
个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程
个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程
三、申请个人住房抵押贷款的条件
 
住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系,申请时对房屋和贷款人都有要求。
 
申请抵押贷款需要提供的材料有:
 
抵押人夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、房本(二次抵押贷款可提供复印件)
 
借款人夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水(可沟通)
 
公司材料(无公司可以沟通):
 
营业执照、公章、开户许可证、近一年流水、上下游合同及挂靠协议、办公场地租赁合同及办公地址房本复印件。
 
四、哪些房产不能办理抵押贷款?
 
1、未结清贷款的房产抵押消费贷款的房产必须是没有任何抵押且无贷款的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中,银行已经拥有此房产的他项权利,借款人再对此房产进行抵押,银行不是允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利,为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。
 
2、部分已购公房已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款,一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房,因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款,银行无法取得他项权利,所以银行也无法操作此套房产的抵押消费贷款;另一种是已购公房中不能提供央产房上市证明的央产房,因为这样的房产不能够上市进行交易,也就无法操作该项业务。
 
3、未满五年的经济适用房回迁房是政府保障性住房之一,一般按经济适用房管理,或者其房屋性质归属于经济适用房。根据国家的政策,未满五年的经济适用房是不允许上市交易的,同样无法办理抵押消费贷款。
 
4、未取得房产证的小产权房对于小产权房产,如果居住人没有取得房产证的话,对房产只有使用权而没有所有权,没有取得此套房产的所有权证书,所以这类房产就不能上市交易,无法到建委做抵押,更不可能办理抵押消费贷款。
 
如何办理房屋抵押贷款?有什么注意事项?
 
一、房屋要求
 
(一)房屋的产权要明晰,符合国家规定的上市交易的条件,可进入房地产市场流通,未做任何其他抵押;
 
(二)房龄(从房屋竣工日起计算)与贷款年限相加不能超过40年;
 
(三)所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划,并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;
 
二、贷款人要求
 
在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力,并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合消费贷款。
 
1、有正当职业和稳定的收入来源,具有按期偿还贷款本息的能力;
 
2、没有违法行为和不良信用记录;
 
3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证;
 
4、开立中国工商银行个人结算账户,并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息;
 
5、银行规定的其他条件。
 
申请个人住房抵押贷款的流程
 
1、买卖双方签订房屋买卖合同,约定首付款、贷款和尾款的金额;
 
2、购房人及配偶当面向银行申请贷款,售房人及配偶到场确认;
 
3、银行对贷款申请进行调查、审批;
 
4、购房人与银行签订借款及担保合同;
 
5、售房人将房屋产权过户给购房人,售房人向购房人取得首付款;
 
6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);
 
7、银行向售房人账户发放贷款;
 
8、买卖双方办理房屋物业结清,售房人向购房人取得尾款;
 
9、购房人收房,按月还款(阶段性担保情况下,购房人与银行补办房产抵押登记)
 
个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程
个人住房抵押贷款,房产抵押贷款流程
如何做房屋抵押贷款?
 
1、挑选贷款机构
 
虽然提到贷款,大家都会想到银行贷款更安全有保障一些,但是银行贷款的审批速度和贷款要求也一直是一块硬伤。而民间借贷虽说利率高,但是审核要求低,办理速度快。所以说,选择一个合适自己的贷款机构是整个贷款流程中至关重要的一步。
 
2、提交申请材料
 
房屋抵押贷款的资金自己可以提前就准备好,选择机构后便可带申请机构要求的材料来提交申请。借款人及其配偶有效身份证件、户口簿、结婚证;个人收入证明;贷款用途证明或声明;抵押房产权属证明;贷款机构要求的其他文件或资料。
 
3、贷款机构审核
 
如果你已经提交了抵押贷款的申请资料,就可以等贷款机构的审核结果了,这个阶段基本没购房者什么事,贷款会对我们之前交上去的基本材料做个初步的审核,审核符合他们的要求。
 
4、评估
 
房产评估时会产生评估费,一般是千分之三到千分之五左右,采用差额定率累进的方式收费(即按被评估房产的账面原值的大小划分收费档次,分档计算收费额、各档相加为评估收费总额),不同家收费不一定一样,另外不同地区的收费标准也不一样。
 
5、签房产抵押贷款合同
 
借款人的贷款申请通过后,贷款机构就会和你沟通下贷款额度、利率、期限、还款方式等问题。沟通好之后就可以签合同了。
 
6、办理抵押贷款登记,放款
 
抵押登记是去房屋所在地的房管局办理,需要准备的材料有:申请人身份证明、婚姻状况证明、房屋登记申请书、房屋所有权证或《房地产权证》、国有土地使用证、抵押合同和主债权合同、其他必要材料,前面的手续都办理完毕之后,借款人就可以等着放款了。
 
个人住房抵押贷款办理条件是什么?
 
1、房屋要求:房屋的年限要在20年之内、房屋的面积要大于50平米、房屋要有较强的变现能力;
 
2、贷款额度:贷款额度是房屋评估值的70%
 
3、贷款期限:新房贷款的贷款期限最长不超过30年,二手房不超过20年
 
4、贷款利率:按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行
 
5、一般是“房龄+借款人年龄”男性不得超过65岁,女性不得超过60岁
 
个人住房抵押贷款的条件
 
个人住房抵押贷款的还款方式是什么?
1、等额还款:借款人每期以相等的金额还款,在贷款截止日期前还清所有本息
 
2、等额本金:借款人每期须偿还等额本金,同时付清本期需要偿还的利息,而每期需要偿还的本金等于贷款总额除以贷款期数
 
3、等额递增:以等额还款为基础,每次间隔固定期数增加一个固定还款额。此方式适用于收入稳定增长的客户
 
4、等额递减:与等额递增还款方式相反。适用于当前收入较高或有一定积蓄可用于还款的客户
 
总结:申请人年龄在18-65周岁的具有完全民事行为能力的自然人,有合法的身份证明,具有良好的征信情况和消费意愿,有稳定的收入和还款能力,合法的贷款用途,符合规定的房屋抵押,银行规定的其它条件。
 
今后中国有可能实现住房抵押贷款证券化,一个是因为央行副行长潘功胜近日在出席国务院政策吹风会时透露,发展个人住房按揭贷款等零售贷款的信贷资产证券化是央行推进的一个方向;另外一个原因是中国银行间市场交易商协会本月15日发布了《个人住房抵押贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》公告。

律法普法-吕娟律师(擅长金融证券专业),转载联系作者并注明出处:https://www.qyqce.com/baike/156.html

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:ab392103

工作日:9:30-18:30,节假日休息