用户在申请贷款时，有时候会看到贷款机构注明年化利率23.4%，那么年化利率23.4%是高利贷吗？有很多用户分不清民间借贷高利贷与金融贷款高利贷的区别，下面小编会为大家详细介绍年化利率23.4%是不是高利贷，以及民间借贷司法利率保护上限、金融贷款司法利率保护上限。

民间借贷利率司法保护上限

司法保护上限：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的，一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

2023年2月20日公布的一年期LPR为3.65%，那么3.65%*4=14.6%，即民间借贷利率司法保护上限暂定为14.6%。那么，当年化利率为23.4%时，对于民间借贷来说就是高利贷。

金融贷款利率司法保护上限

司法保护上限：不超过24%。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。这个规定表明，用户如果申请的是金融贷款，金融贷款利率未超过24%，用户没有按照合同的约定支付利息，贷款机构可以向法院起诉用户，并且法院给予支持。

那么，年化利率23.4%对于金融贷款来说就不是高利贷，毕竟高利贷是不受法律保护的。

如何区分民间借贷与金融贷款

民间借贷与金融贷款其实很好区分，以下就是具体的区分方法：

1、金融贷款的出借方一般都是银行、持牌金融机构等向自然人、法人、其他组织发放贷款，而民间贷款是自然人、法人、其他组织之间相互进行资金通融。

2、金融贷款必须采取书面形式，即必须有借款协议或者借款合同。民间借贷则没有这么严格的要求，借条、收据、金融转账凭证等都可以。

3、金融贷款具有有偿性，一般来说必须会收取一定的利息。民间借贷则相对自由，可以约定利息，也可以不约定利息。

年化利率23.4%是高利贷吗？从民间借贷分析，年化利率23.4%是高利贷。而从金融贷款分析，年化利率23.4%不是高利贷。用户申请贷款时，需要先区分自己申请的贷款是哪种贷款，之后再来评估年化贷款利率是否合法。