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什么是次级住房抵押贷款?原来这样是
 
什么是次级住房抵押贷款?次级房贷全称为次级房屋抵押贷款,简称次贷,指银行针对信用记录较差的客户发放的房贷。什么是次级抵押贷款次级房贷(SubprimeMortgageLoan)全称为次级房屋抵押贷款,简称次贷,指银行针对信用记录较差的客户一种方式贷款。
 
什么是次级住房抵押贷款?原来这样是
什么是次级住房抵押贷款?原来这样是
 
什么是次级抵押贷款
 
次级房贷(SubprimeMortgageLoan)全称为次级房屋抵押贷款,简称次贷,指银行针对信用记录较差的客户发放的房贷。
 
一般情况下,这样的客户是很难在银行贷到款的。在之前几年里,美国楼市还火热的时候,很多按揭得公司或银为了扩张业务,从而介入到次级房贷的业务。
 
银行是"嫌贫爱富",针对次贷申请者,确保银行能收取到更高得利率。从表面和微观看,这似乎合情合理,但从宏观仔细想,它已经为危机埋下了许多隐患。让买不起房得人需要支付更高的利息,房贷公司、银行这样不仅会逼死买房人而且还会终逼死自己。
 
所谓次级房贷就是抵押贷款市场中的次优等抵押贷款,其与一般地房贷主要的一个不同点在于,这种贷款是提供给那些信用程度较差,及还款能力比较弱的购屋者,其利率也比一般抵押贷款高二至三个百分点。
 
次级住房抵押贷款等级怎么分
 
共有六个:premierplus、premier、A-、B、C、C-。评级标准为申请者的按揭贷款偿付记录、破产记录,以及债务收入比率。信用评分采用FICO指标。按揭成数(LTV)是指贷款与资产价值的比例。一般来说,贷款等级越高,FICO评分越高;按揭成数越低,表明贷款风险较小,相应定价越低,反之则越高。
 
次级抵押贷款通常,固定利率借款者的平均信用评分高于浮动利率借款者。在整个1990年代,次级抵押贷款借款者的信用评分呈现逐年下降趋势,尤其是浮动利率次级抵押贷款。这表明1990年代次级抵押贷款质量存在问题,大量贷款提供给了信用较低风险较高的借款者。但从2000年开始,借款者信用评分开始逐渐上升。因为此时,贷款者开始关注贷款风险,并采取相应措施限制风险敞口。因此,在这一时期里,不仅整体贷款数量上升,并且机构发生了巨大的变化。提供给信用评分较高借款者的贷款量上升为显著。
 
借款者信用评分越高,贷款等级越高,相应的首付要求也越低。这也体现了风险补偿原则。而按揭成数越高,借款者违约倾向越大,相应的首付要求越高。在1998年危机之前,首付额呈现逐年下降趋势。而1998年之后,贷款者开始提高首付要求,贷款结构发生变化。按揭成数低于70和大于100的次级抵押贷款大量减少,而首付为10%的次级抵押贷款量上升显著。
 

什么是次级住房抵押贷款?原来这样是
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次级贷款有哪些特征?
 
  1、个人信贷
 
  信用评级得分相对较低。美国的信用评级公司(FICO)将个人信用评级分为五个等级:优秀(750-850)、良好(660-749)、一般(620-659)、差(350-619)和不确定(低于350)。次级贷款的借款人信用评分大多低于620分,他们根本不符合常规抵押贷款的借款条件,除非个人能够支付较高比例的首付。
 
  2、收入支出不足
 
  在美国,传统抵押贷款与房地产价值的LTV比率大多为80%,每月还贷金额与借款人收入的比率约为30%。另一方面,次级贷款的平均LTV是84%,其中一些超过90%,甚至100%,这意味着借款人的首付低于20%,甚至零首付。然后,如果没有任何个人在资金的投资银行将失去借款人与银行,分担风险的基本保证,其潜在的道德风险是显而易见的。借款人还款金额与收入的高比例意味着借款人收入微薄,抵御风险的能力较弱,还款后可支付的收入有限。
 
  3、少数
 
  大多数是利率可调的贷款,或者只付利息而没有收入凭证的贷款。大约90%的次级抵押贷款是利率可调的抵押贷款;大约30%是大额抵押贷款或再融资,每月只付利息,最后一次性付清。这种按揭贷款一开始是轻而有吸引力的,但累积的债务负担很重,特别是当利率上升、房价下跌时,再融资只会加重还款负担。
 
什么是次级住房抵押贷款?原来这样是
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  4、违约率
 
  由于次级抵押贷款的信用风险相对较大,次级抵押贷款的利率比高级住房抵押贷款高350个基点,违约风险是高级住房贷款的7倍,约80%是可调的。当贷款利率不断降低时,借款人的还款负担可以减轻;然而,当贷款利率持续上升时,借款人的债务负担会随着利率的上升而增加,从而导致违约风险和抵押赎回风险。2007年,次级抵押贷款的违约率(拖欠30天)和止赎率分别高达13.33%和4%,远远高于违约率2.57%和止赎率0.5%。
 
  5、信贷市场实际上是许多不同类型投资市场的统称。信用市场的一个例子是债券市场。这个特殊的市场包括由企业、市政当局甚至联邦政府发行的债券。被认为是一种相对安全的投资,这些类型的信贷投资提供了较小但可靠的回报率,而无需承担太多风险。债券作为一种投资选择的普及有助于增强信贷市场的整体吸引力,使其成为世界上最大的投资营销领域之一。
 
  6、信贷市场实际上是许多不同类型投资市场的统称。信用市场的一个例子是债券市场。这个特殊的市场包括由企业、市政当局甚至联邦政府发行的债券。被认为是一种相对安全的投资,这些类型的信贷投资提供了较小但可靠的回报率,而无需承担太多风险。债券作为一种投资选择的普及有助于增强信贷市场的整体吸引力,使其成为世界上最大的投资营销领域之一。

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