为什么贷款利率下降了，自己的房贷利率没降？

如果利率下降了房贷却没减少的话，很可能是由于以下几点原因：

 

1.下调的是LPR利率，而客户办理的房贷类型是公积金贷款，利率不与LPR挂钩，执行的是央行贷款基准利率（只有当人民银行调整了贷款基准利率，才会从次年1月1日起开始执行新利率）。

 

2.客户是在2019年10月8日前办理的房贷，在2020年3月1日至8月31日期间进行利率转换时选择了固定利率，因而无论LPR如何调整变化，其房贷都将一直按合同约定的利率执行，保持固定不变。

 

3.办理的商业贷款重定价日还没到，因而暂时执行原定利率，房贷自然也就暂时不会有变化。等后续重定价日到了，按最新LPR报价算上规定基点数得出新利率，在下一周期执行，届时房贷就会有所减少了（重定价日一般有两个选择，1月1日或贷款发放日；重定价周期最短为一年）。

 

贷款利率的高低，是影响买房成本的重要因素。因为房贷的周期通常都比较长，贷款金额也比较大，哪怕贷款利率能稍微降一点，也能省不少利息。

 

在贷款利率下降之后，就算是已经贷款买了房的人，也有机会获得贷款利息减少的好处。不过，有些人可能会发现，即便是贷款利率降了，自己的房贷利率却没降，这是怎么回事呢？

 

为什么贷款利率降了自己的房贷利率却没降？

 

一个原因，可能就是自己的房贷利率不是浮动利率。以前的房贷，贷款利率有浮动的和固定的两种可选，选择浮动利率，就意味着房贷利率会跟着基准贷款利率上涨或下跌，而选择固定利率则意味着房贷利率自始至终都不会变。

 

在房贷利率全面开始采用LPR加点的浮动利率后，对于以前的贷款，银行也是最终给了贷款人两个选择，要么选择LPR加点利率，要么选固定利率。这也是最后一次选择的机会，一旦做出选择，就不能再变了。
 

为什么贷款利率下降了，自己的房贷利率没降？
 

 

所以，如果当初选择固定利率的，不管贷款利率下降多少，自己的房贷利率都不会有变化了。不知在看到房贷利率大降之后，当初选择固定利率的人是否有后悔呢？

 

另一个原因，可能就是时间还没到。即便房贷利率选的是LPR加点利率，也不意味着房贷利率跟贷款利率的调整就是同步的。

 

贷款利率也就是LPR的调整周期为每个月一次。当然，并不是每个月都会调，大多时候都是不变的。

 

而房贷利率的调整周期为每年一次。如果当年的LPR下降了，那么自己的房贷利率就要到下一年才会下降。哪怕是当年年初LPR下降了，也得等到下一年去了。

 

所以，如果自己的房贷本就是浮动利率的，在贷款利率下降后仍没变，可能不是不降，而是时候未到。

 

 

还有一个原因，可能就是贷款利率下降后又涨回去了。由于贷款利率一年可以调整多次，所以在下调之后，当年完全有可能还会涨回去。而房贷利率的调整，看的是上一年贷款利率的累计涨跌幅，而不是某一次调整的涨跌幅。

 

因此，如果贷款利率在下调后当年又涨回去了，那么累计的涨跌幅就为零。此时下一年的房贷利率也就不会调整了。

 

最后一个原因，可能就是房贷用的不是商业房贷。贷款买房，一般能正常选择的贷款有商业房贷和公积金贷款，有些人可能还会违规使用经营贷款来买房。

 

而贷款利率的调整，影响的主要是商业房贷的利率，也只有商业房贷利率才可以在贷款利率下降后出现下调。如果是用的其他贷款买的房，就不能享受贷款利率下降的好处了，除非相应的贷款利率也出现下降。

 

房贷降了但自己的没有降可能是以下原因引起的：

 

1、是固定的房贷利率

 

如果客户选择的是固定的房贷利率，那么不管市场上的房贷利率下降还是上调，自己的房贷都不会跟着做出调整，房贷利率降了也不会让自己每月的还款额减少，客户可以跟银行确认。

 

固定的房贷利率一般出现在很早以前买了房的客户身上，在房贷与LPR挂钩的时候，又没有选择浮动利率的话就会变成固定利率。虽然在房贷利率下调的时候固定利率的房贷还款额不会有变化，但是在房贷利率上浮的时候也不会增加支出。

 

2、申请的是公积金贷款

 

公积金贷款并没有与LPR挂钩，所以如果是因为LPR降低导致的房贷降了，也不会影响到公积金贷款利率。公积金贷款仍是参考的央行基准利率，只有当基准利率变化的时候，公积金贷款利率才会做出调整。

 

基准利率不会频繁地做出变化，所以如果是公积金贷款的话，那么贷款利率就可能长时间处于一个稳定的状态， 不过公积金贷款本身的利率就不高，所以一直处于稳定的状态也不是不能接受。

 

3、未到房贷利率变化日

 

就算客户的房贷利率是与LPR挂钩的浮动利率，当房贷降低的时候客户自己的房贷利率也不会马上跟着做出调整，需要等到房贷利率变化日，客户的房贷利率才会参考最新一期的LPR做出调整，并不是房贷利率降了客户的房贷就会立马就降低。

 

房贷利率变化日一般有两个，一个是每年的1月1号，还有一种是客户的房贷下款日，客户可以查看自己的贷款合同，或者是咨询原来的贷款银行看看自己的房贷利率变化日是在什么时候。

 

到了房贷利率变化日，客户不用主动申请调整房贷利率，如果最新一期的LPR出现了变化，银行会自动调整客户的房贷利率，客户不需要自己手动来操作。

 

4、LPR绝对值没变

 

因为客户自己的房贷利率并不是实时变化的，就可能会出现在某段时间里面LPR降了但又涨回来了的情况，这样一来LPR的绝对值没有出现变化，在房贷利率变化日银行参考最新一期的LPR以后，客户的房贷利率自然也不会做出什么调整。

 

5、银行疏忽没有降利率

 

如果客户是浮动的房贷利率，且到了房贷利率变化日自己的房贷利率并没有降低，可能是因为银行的疏忽或者是系统原因没有及时更新客户的房贷信息，在这种情况下客户主动联系原来的贷款银行就可以解决，并不是太大的问题。

 

总之，在贷款利率下降之后，如果自己的房贷利率没有降，也不需要着急，该降的肯定会降，不该降了就算急也没用。